本日は、住宅ローン審査に通るかどうか不安な人向けにお伝えしたいと思います。

まず家を買おうと思って住宅ローンの融資を受けるには、必ず2回の審査があります。

仮審査（事前審査）と本審査（正式審査）のことです。

せっかく物件が決まって契約したのに、住宅ローンの審査に落ちてしまっては元も子もないので、審査の内容をある程度知っておくことで、事前に対策をとっておくことが必要です。

【まずは、住宅ローン仮審査（事前審査）のチェックポイント】

仮審査は、自己申告により簡易的な審査をするため詳細な証明書類の提出までは求められません。

通常、どの金融機関も3営業日以内で審査結果がわかりますが、ここで落ちてしまう人もいます。（約10人に1人～2人ぐらい）

希望する融資額の審査を銀行が審査する場合に重要になるのは、審査金利」と「返済負担率」の2点です。

銀行には、一般に公開していない「審査する金利」が存在し、都市銀行などでは通常3～4％に設定されています。

銀行の審査部門は、店頭に表示された金利ではなく、この審査金利で融資額が適正かどうかを審査します。

また「返済負担率」は年収に対して、年間の返済額がどのくらいの割合かを示すものですが、審査基準に用いられる返済負担率は30～40％に設定されています。

フラット35は、 固定金利がそのまま審査金利となり、 年収400万円未満は30％以下それ以上は35％未満

仮審査では、借入がある場合に自己申告で記入することになりますが、特に注意が必要なのものがカードローン・リボ払い・消費者金融などからの借り入れ状況です。

他社から借入があると、その分融資可能額が減ることになりますが、嘘をつくとマズイです。

事前審査が通るといずれ本審査で証拠書類を求められますので、債務状況 自動車ローンやカードローン等の借入があり、残債の金額が多い場合には審査を出す前の事前対策が必要となります。

滞納金や返済遅延の情報は、個人信用情報としてデータベースに5年間は保存されることになっていて、銀行などの金融機関はこのデータベースを必ず参照するので、嘘をついた場合ここで必ずバレてしまいます。

過去の借入で心配がある場合は、審査の前に各信用情報機関にご自身の信用情報の開示請求をするといいでしょう。

500円～1000円程度払えば情報を見ることが可能なので、ちなみに金融機関が利用している信用情報機関3社を記載しておきます。

（この3社でクレジットカード、消費者金融、他銀行からの借入状況をチェックするわけです）

機関名 記録される情報　シー・アイ・シー（CIC） クレジットカード会社や信販会社に関する信用情報

日本信用情報機構（JICC） 消費者金融事業者に関する信用情報

全国銀行個人信用情報センター 銀行に関する信用情報

金融機関によっても異なりますが、クレジットカードのキャッシング枠はないほうが審査には有利です。

使った履歴がなければ特に問題ありませんが、キャッシング枠200万円となっていると自由に200万円の借金ができる状態なわけです。

しかも、クレジットカードのキャッシングは金利が15％程度の高金利なので、もし複数枚のクレジットカードを所持していて全てにキャッシング枠がついていたら、キャッシング枠の利用停止を申請しておくと良いです。

なお、異動情報と呼ばれる過去の延滞遅延の情報が残ってしまっていると、審査はかなり難しくなり異動情報は完済しても5年間は消えません。

個人再生と自己破産は10年間記録が残り、これが原因で審査落ちしている場合は、本来は年数が経過するのを待つしかないのですが、、、。

とまあ審査についての一般論をお伝えしましたが、なんとしても融資を通したい相談者様からの実際の相談内容はかなり難易度が高いものが多いのが実情です。

●借金ありでもなんとか審査に通してもらいたい」

●消費者金融やカードローン・リボ払いなど借入先が数社あるので住宅ローン一本にまとめてくれる銀行がないか？

●過去の信用情報にキズがあるので融資に通るか分析してほしいなどなど。

当事務所では、住宅ローン融資が通りにくい方対象に無料の個別相談をおこなっていますので、難しい状況だと思われてもあきらめずに、私に会いに来てみてください。一度審査落ちした方の融資承認率85%の実績をお見せします！『希望の光』が差しますよ！

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